Czym jest embedded finance?
Implementacja zaawansowanych rozwiązań płatniczych brzmi jak coś skomplikowanego, ale można to wyjaśnić w przystępny sposób. Dokonamy tego w kilku punktach.
Po pierwsze: embedded finance to zintegrowane produkty finansowe, które następnie udostępnia się w różnych miejscach. Ich twórcami są firmy faktoringowe, banki czy ubezpieczyciele, zaś użytkownikami sklepy internetowe, portale typu marketplace (np. Allegro) i usługodawcy, czyli firmy niezwiązane z branżą finansową.
Po drugie: jeżeli sklep, kawiarnia czy marketplace korzysta z rozwiązań embedded finance, jego klient może w prosty sposób skorzystać z produktu finansowego. Oto kilka przykładów użycia wbudowanych płatności:
Przykład
Księgarnia w Otwocku ma już zaimplementowane usługi embedded finance. Dzięki temu jej klienci mogą zapłacić jednym kliknięciem, robiąc zakupy w sklepie internetowym księgarni.
Przykład
Prywatna klinika z Krakowa korzysta z embedded finance – to sprawia, że pacjenci mogą wybrać opcję odroczonej płatności i zapłacić za zabiegi z 30-dniowym opóźnieniem.
Przykład
Sklep z artykułami RTV wdrożył wbudowane płatności w całej swojej sieci, we współpracy z liderem rynku faktoringowego w Polsce. W efekcie jego klienci mogą wziąć raty na kupowany produkt bezpośrednio na stronie sklepu – bez konieczności przechodzenia na witrynę usługodawcy. Wystarczy wypełnić wniosek i poczekać krótką chwilę na decyzję.
Po trzecie: embedded finance to sposób, w jaki produkty finansowe stają się dostępne dla klientów – to wypracowanie ścisłej integracji pomiędzy środowiskiem dostawcy produktu (np. pożyczkodawcy) a jego odbiorcą (najczęściej sklepem).
Po czwarte: rozwiązania embedded finance pomagają przedsiębiorcom sprostać oczekiwaniom klientów. Umożliwiają ponadto poszerzenie oferty płatności i wypracowanie lub utrzymanie przewagi konkurencyjnej. Klienci, którzy są zainteresowani skorzystaniem z usług BNPL czy zakupami na raty, chętniej wybiorą sklep, który umożliwi im to bez konieczności podejmowania dodatkowych kroków.
Embedded finance mamy w domu…
…czyli w naszych smartfonach i komputerach – i to już od dawna! Wszelkie możliwości opłacania zamówienia w aplikacji (na przykład dzięki możliwości podpięcia karty płatniczej) to także przykład embedded finance, podobnie jak bardzo popularne usługi ApplePay i GooglePay, z których korzystamy na co dzień, na przykład w naszych telefonach komórkowych.
Inna opcja korzystania z wbudowanych płatności jest dostępna dla klientów stacji paliw Orlen – dzięki aplikacji, którą udostępnia koncern, kierowcy mogą płacić za benzynę, olej napędowy i gaz bez wchodzenia do sklepu.
Nie tylko wbudowane płatności
Segment embedded finance nie kończy się na płatnościach dokonywanych z poziomu aplikacji. W zależności od podziału, jaki zdecydujemy się przyjąć, możemy rozgraniczyć od czterech do siedmiu elementów, należących do zbioru o nazwie “embedded finance”. Będą to między innymi:
- embedded lending (usługi pożyczkowe),
- embedded insurance (usługi ubezpieczeniowe),
- embedded investing (usługi inwestycyjne),
- FaaS – Fintech as a Service
Embedded lending
Wbudowane usługi pożyczkowe poszerzają już i tak szeroką gamę produktów finansowych, dostępnych dla klientów. Należą do nich między innymi usługi BNPL.
Skrót BNPL, czyli Buy Now, Pay Later, to nic innego jak odroczone płatności, czyli usługi, które umożliwiają konsumentom zakup produktów i usług bez konieczności natychmiastowego zapłacenia za nie. W zależności od instytucji, która finansuje odroczoną płatność, różne są okresy, o jakie można przesunąć termin zapłaty. W przypadku usług oferowanych przez PragmaGO, takich jak odroczona płatność dla biznesu, kupujący może przesunąć termin o 14, 21, 30, 45 lub 60 dni lub zapłacić w ratach – nawet do 36 miesięcy.
Odroczenie płatności to świetne rozwiązanie dla tych kupujących, którzy nie posiadają aktualnie środków (lub nie chcą uwalniać rezerw), ale zaobserwowali atrakcyjną ofertę. Dzięki BNPL nie muszą z niej rezygnować i liczyć na to, że korzystna cena powróci w bardziej odpowiednim momencie. Zamiast tego mogą po prostu zamówić potrzebne produkty, a zapłacić w dogodniejszej chwili.
Mówiąc o wbudowanych usługach pożyczkowych, mówimy także o pozostałych rozwiązaniach ratalnych, takich jak kredyt kupiecki czy raty 0%.
Embedded insurance
Wbudowane usługi ubezpieczeniowe to możliwość wygodnego wykupienia dodatkowego ubezpieczenia lub gwarancji w trakcie realizowania zakupów. Świetnym przykładem są tu internetowe markety RTV AGD, które przy zakupie sprzętów kuchennych czy telewizorów oferują przedłużenie gwarancji, ubezpieczenie (np. od zalania czy uszkodzeń mechanicznych – często oferowane przy zakupie smartfonów).
Skorzystanie z takiej opcji to nic innego jak uruchomienie umowy ubezpieczeniowej, możliwe właśnie dzięki rozwiązaniom embedded insurance.
Z tego samego modelu skorzystamy podczas wynajmowania samochodu – na przykład na wakacje. Dzięki “zaszytym” w strukturę strony usługom ubezpieczeniowym możemy wybrać taki pakiet ubezpieczenia, który najbardziej odpowiada naszym potrzebom, jednocześnie mogąc w spokoju zastanowić się nad tym, która opcja będzie najlepsza. Wielu konsumentów właśnie to ceni najbardziej w usługach embedded finance – brak kontaktu z konsultantem-sprzedawcą, usiłującym prowadzić dosprzedaż produktów i usług.
Embedded investing
Inwestowanie – dzięki embedded investing – jest łatwiejsze niż kiedykolwiek wcześniej. Wiele aplikacji płatniczych (np. popularne w Stanach Zjednoczonych Venmo) oferuje chociażby możliwość handlu kryptowalutami czy kupowanie akcji przedsiębiorstw.
FaaS – Fintech as a Service
O FaaS mówimy w przypadku, gdy fintechy tworzą produkty finansowe dla firm spoza sektora finansowego. W pewnym sensie FaaS to kwintesencja embedded finance – bez firm, które są w stanie napisać odpowiednie oprogramowanie, nie byłoby żadnego z opisywanych dziś rozwiązań.
Przykładem wykorzystania FaaS jest aplikacja Ubera, która nie tylko pozwala na zapłacenie za przejazd samochodem, ale także gromadzenie środków i zarządzanie nimi.
Kolejną sytuacją, w której wykorzystano Fintech as a Service, jest przykład Allegro. Ogólnopolski marketplace korzysta między innymi z rozwiązań finansowych, wytworzonych przez PragmaGO. Dzięki nim klienci sklepów, sprzedających swoje produkty na Allegro, mogą korzystać z Odroczonych Płatności dla Biznesu czy Rat dla Biznesu.
Podsumowanie
Embedded finance to rozległy zbiór, w którym mieści się wiele nowoczesnych rozwiązań. Łączy je cel: ułatwienie dostępu do produktów finansowych – zarówno dla firm, jak i konsumentów. Warto pamiętać, że termin ten wykracza dalece poza same płatności, zakupy na raty czy udzielanie pożyczek – to także możliwość inwestowania i korzystania z usług ubezpieczalni. Rynek embedded finance rośnie nieprzerwanie – niektóre prognozy spodziewają się nawet piętnastokrotnego wzrostu w ciągu najbliższych kilku lat – a to kolejny powód, dla którego warto obserwować ten trend.
